引    言

是什么原因导致退休失败?换句话说,为什么那些为退休做准备的人们最终却无法充分享受他们辛勤工作的成果?对这个问题,我思考颇多。大多数人认为这是由于投资不力,但我还未遇见过这样的案例—由于投资不力而导致客户丧失经济独立性,无法享受渴望的退休生活。

我和我的客户开玩笑说,与其说是投资不力,不如说是你必须关心的那些重量超过50磅的人和物体对退休金造成了巨大的破坏,比如成年的孩子、房子、马匹、汽车、船。客户听了之后和我一起开怀大笑,有时是因为他们已经犯了这些错误—或者更多的时候是因为他们想知道未来的哪些决定会影响到他们的退休生活。对你而言,你认为什么会给你的退休生活使绊子?是你的财务状况、健康状况、家庭状况、离婚,还是骗局?这些例子不胜枚举。

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退休失败并不意味着破产或变得一无所有,而是你在个人、情感和财务上做出的决定可能会打乱本可以高枕无忧的退休生活。无论你有50万美元、500万美元,还是5000万美元,这些问题都是真实存在,与你息息相关的。这一点不仅是对你如此,而且对你的孩子和其他家庭成员也是如此。

在通常情况下,人们关注不可避免的事情,即在任何情况下,最终都必然会发生的事情。这一点固然重要。然而,我和我的客户谈论的是如何为能够避免的事情做计划。人们在面对可以避免的事情的时候,可能会忍不住投降,把我们真正可以控制的事情拿去冒险碰运气,有时我们就是这样导致退休失败的,而这些事情正是我们应该采取深思熟虑的措施来避免的。

思想核心

2014年秋天,《财务顾问》杂志主编兼编辑部主任、《私人财富》杂志总编辑埃文·西蒙诺夫给我打电话,邀请我在内部退休会议上发言。该会议的重点是讨论当前影响退休的话题。他问我是否可以谈谈在低利率环境下使用创收资产退休的问题。我对埃文说:“这是一个好话题,但是我想谈的是人们是怎样退休失败的。”我告诉他,尽管每天有1万人退休,但没有人谈论这个问题。我分享说,我总结了人们退休失败的九个原因,而避免这些失败的最好方法是未雨绸缪。埃文毫不犹豫地说道:“我喜欢这个话题……这就是你的主题了。”

每天,我和沙利文、布鲁耶特、斯佩罗斯和布莱尼有限责任公司的同事们都会与我们的客户讨论退休和准备期的决策。当我们讨论投资—如何最佳地分配资金需求、税收和其他相关项目的投资组合时,我们的大部分精力都投入到了更为棘手的讨论中。这些谈话可能会很微妙,因为它们往往涉及每个人最根深蒂固的愿望、恐惧或不安全感:维持自己作为孩子供养者的角色(即使孩子们已经三十多岁);在离开职场后通过创业来重获身份(即使经营的是像时尚餐厅或葡萄园这样的高风险业务);或者购买梦想中的度假屋(尽管可能负担不起)。

这个话题让人感到不安—会议室里挤满了人。会议结束后,其他顾问来找我,希望更多地了解如何与他们的客户进行这些重要的讨论。基于我们的谈话内容,埃文后来在《财务顾问》上发表了一篇文章,这篇文章也引起了其他财务顾问的热议和评论。我想得越多,就越意识到退休计划和决策中的情感部分是多么重要,就越想知道我的客户和像他们一样的人可以从一本指南中获益多少,而这本指南强调的正是一些常见的退休失败的现实。

你正在咨询财务顾问吗

关于退休需要攒多少钱以及如何储蓄和投资的书籍有很多。本书并不是其中之一。我写这本书是给那些在经济上为退休做准备但需要一些指导的人,以确保你们快乐、健康的退休计划不会受到影响。不管你是否做好准备,你所做的决定都会对你的财务前景产生积极或消极的影响。你可能在为实现储蓄目标努力,但是在这个过程中伴随着潜在的陷阱,而且最深的陷阱甚至是你看不到的,或者在某些情况下是你不愿意承认的。

许多人都有良好而强大的财务规划,但他们不一定会注意到自己陷入了麻烦的困境—或者他们可能会对自己未能预见的事情感到惊讶。数额方面是一回事,顾问可以很容易地提出数值和预测,而更困难的一件事是要看我们做出的决定是如何影响我们的未来和我们周围的人。本书展示了你需要注意的要点,帮助你考虑你的优先事项是什么,以及为了达到你的目标你需要做出哪些权衡。

一项注册金融策划师标准委员会(Certified Financial Planner Boardof Standard,CFP Board)的调查显示,40%的美国人现在正在咨询财务专家。如果你正在咨询财务顾问,那么你可以使用这本书来帮助你和你的顾问进行富有成效的对话。你不需要拘泥于技术投资和硬性数据—正如你将在本书中看到的故事,有着许多不同的场景,可以为与个人财务和家庭财务相关的复杂问题提供建议。

我们喜欢分享故事,包括客户的故事和我们自己的故事。钱是人们通常不会和朋友谈论的话题之一。这就是为什么故事如此有力量—这就是为什么我们在会议中谈到它们,也是为什么我在本书中引用它们。我们可以说:“我们知道另一个人也曾处于你这样的境地,然后他就是这么做的。”或者其他人面临类似的情况时选择了对立面。每个人都喜欢确认或者肯定自己正在做出明智的决定。我们可以从他人的成功中学习经验,从他人的失败中吸取教训。

建议在哪里

1975年9月,我父母把我送到宾夕法尼亚州立大学的主校区。这里群山环绕(当地人称之为快乐谷),我与其他3万名热情、充满活力的大学生在此学习。父母离开前带我出去吃午饭,然后父亲问我毕业后想做什么。

对于一个还没上过一堂课的大一新生来说,这是一个有趣的问题。但我是那种少有的真正知道自己想做什么的大一新生。我从小就喜欢阅读关于股票和不同业务的书籍,所以我说:“我要么去华尔街工作,帮助人们理财,要么当一家公司的CEO,经营一家企业。”他毫不犹豫地说:“我认识的商界最聪明的人是注册会计师(CertifiedPublicAccount-ant,CPA)。你应该拿到会计学的学位。”我确实想帮助人们解决财务状况和投资问题,但是之前我从来没有想过成为一名会计。

不过,父亲的话一直萦绕在我心头。我拿到会计学学位后,就去了华盛顿特区的安永会计师事务所工作。在做了几年公共会计之后,我离开了公司,加入了一家当地的经纪公司,成为一名财务规划师,追随着我真正的兴趣。

我对工作的变动感到兴奋,我打电话给我的父母告诉他们我的重大变化。父亲有点吃惊地说:“你为什么要放弃公共会计这个伟大的职业而成为一名推销员呢?”当我告诉他我将成为一名财务规划师,而不是一名推销员时,他回答说:“我认识的每一个财务规划师都只是想卖东西给我。”

我以为他不知道自己在说什么。我的愿景是帮助别人,而不是卖东西给他们。但是如果他说中了,那就太糟糕了。在我工作了几个月后,我参加了全国理财规划会议。参加者数以万计,我遇到的每个人都在推销自己的产品:保险、年金、大量佣金型共同基金、私人合作关系等。那么建议在哪里?谁来帮助人们做出明智的财务决策?

我在新工作中很幸运,尤其是我的一位同事,已故的戴夫·唐德罗,把我纳入了他的羽翼之下,帮助我学习如何根据客户的目标和财务能力来制定财务规划。我积极上课,撰写案例研究,并成为税务和财务规划策略方面的内部专家。虽然公司里的大多数人都利用我的工作来销售产品,但是我学会了这门手艺,并且在提供优质建议方面树立了声誉。

1988年,我决定成立自己的独立公司—沙利文财务顾问公司,其目标是帮助客户做出明智的财务决策,不受利益冲突的困扰。1991年,我有幸与恩斯特·惠尼会计师事务所的前同事吉姆·布鲁耶特、皮特·斯佩罗斯、埃莉诺·布莱尼合伙创办了一家新企业。我们所有人都怀着同样的热情—帮助客户做出明智的财务决策,做到独立无冲突。我们将帮助人们对自己的财务状况做出明智的决定。

这让我想起了我写这本书的原因—更重要的是,你读这本书的原因。退休计划的核心问题是:在你退休后的生活中,什么对你来说最为重要?你怎样将其转化为你日常的生活和决策?一旦你知道了这个问题的答案,你就可以制定你的决策,真正让你的资产为你工作,使你的支出与你的价值观和目标保持一致。本书帮助你回答这些基本问题,提出最有可能损害退休生活的9个方面。有了自己的价值观和目标以及正确认识了可能面临的挑战,你就可以制订一个退休计划,让自己在退休后过得更好。

目    录

第一章  警惕过度自由的现金流 1

第二章  适应空巢 20

第三章  晚年不要离婚 35

第四章  不购置多余房产 52

第五章  谨慎创业 65

第六章  防范诈骗 80

第七章  注重健康 93

第八章  未雨绸缪 107

第九章  避免过度节俭 129

后记 137

关于作者 144

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